僕の借金総額は6,740,000円。
クレジットカードの枚数は6枚。
完全な多重債務状態でした。
今回は「自己破産前にやってはいけないこと」と「自己破産できないパターン」「自己破産しない方がいいパターン」について解説します。
もし自己破産をお考えの方は、今回紹介するやってはいけないことはやらないように注意してくださいね！
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自己破産前にやってはいけないことは？
・自己破産前にやってはいけないことがあるのか知りたい
・自己破産できないパターンはどんな場合か
・現在、自己破産を検討している
・債務整理の手続きをスムーズに進めたい
今回は、このように考えている方に向けて「自己破産前にやってはいけないこと」、「自己破産できないパターン」について解説します。
やってはいけないこと、自己破産できないパターン、どちらも知っておいて損はありませんし、頭の片隅にでも入れておくと後々役に立つかもしれません。
では早速解説していきます！
自己破産前にやってはいけないこと①：財産等の名義変更
自己破産で処分される対象となるのは、自己破産する本人の財産なので、自己破産前にその名義を変えてしまえばいいのではないかと考える方もいるかもしれませんが、これは財産隠しの行為として違法となります。
できれば自己破産前の約2年間は名義変更はしない方が良いでしょう。
あとは、預金の移動も注意が必要です。
自己破産手続きでは、必ず通帳を提出しますので、その時に不自然なお金の移動があれば何でそうしたのか疑われてしまいます。
もちろん、正当な理由なら問題ないですが、もしそうでないなら絶対にしないでおきましょう！
悪質な財産隠しと判断された場合は、詐欺破産罪の罪に問われる可能性もあります。
自己破産前にやってはいけないこと②：財産を処分する
財産を処分したり譲るといった行為もしてはいけません。
この行為も、財産隠しとして罪に問われる可能性があります。
本来は、自己破産手続き前であれば、自分の財産は自由に処分できるのですが、処分した結果、債権者が不利になってしまう場合は免責不許可事由に該当してしまいます。
債権者が不利にならない処分であれば問題はないです。
状況によっても変わりますが、心配であれば弁護士などの無料相談で確認してみるのが一番確実です！
自己破産前にやってはいけないこと③：一部の債権者だけに返済する（偏頗弁済）
自己破産を依頼したら、借金の返済をすべてストップしなければなりません。
友人や家族からの借金も対象なので注意です！
自分で払える借金だけ完済してしまおうとして、一部の借金だけを払ってしまう方がいますが、これもしてはいけません。
偏頗弁済（へんぱべんさい）といい、免責不許可事由にあたるため、自己破産ができなくなる可能性があります。
バレないと思っていても、してはいけないことは後々バレると思った方がいいです！
何か返済で気になることがあったら、後で困らないためにも事前に弁護士などに相談しましょう！
自己破産前にやってはいけないこと④：自己破産前に新たな借金をする
自己破産などの債務整理を考えているのにも関わらず、新たに借金をすることもしてはいけません。
自己破産して借金ができなくなる前に借金しておこうなんて考えちゃダメです！
免責不許可事由にもあたりますし、悪質と判断された場合は詐欺罪になってしまう可能性もあります。
最後の最後に借金したい気持ちもわかりますが、ここはグッと堪えて自己破産に臨みましょう！
あとは、クレジットカードの利用も新たな借金となるので、できるだけ利用を控えた方が良いです！
そのすべてが自分のためになりますし、自分に返ってきます！
自己破産前にやってはいけないこと⑤：裁判所や弁護士の指示に従わない
これも正直当然といえば当然のことなんですが、裁判所や弁護士などからの指示は必ず従うようにしましょう。
手続きのために書類を各所から集めたり、提出をすることがありますし、弁護士などに呼ばれて事務所で話をする機会もありますが、その際は先延ばしせずできる限り迅速に対応する方がいいです。
連絡があっても無視をしたり、提出期限を守らないのはやめてくださいね！
結局は人と人のやり取りなので、信頼関係を損なうような行為は避けて、スムーズに手続きが進むように努めましょう！
すべては自分のため。
無借金生活の未来のためです！
自己破産前にやってはいけないことはしないのが鉄則！
自己破産前に上記の5つのような行為をしてしまうと、免責不許可事由となり免責許可がおりない（自己破産ができない）可能性があります。
せっかく勇気を出して自己破産手続きをしたのに、できなかったらほんとにもう…悲しすぎます。
なので、自己破産ができないとなる前に、今回お伝えした5つのことは絶対やらないようにしましょう！
そして、自己破産できなくなってしまうのも厳しいですが、それ以上に悪質な行為と判断されてしまった場合に罪に問われてしまう方がもっとキツイと思います！
詐欺破産罪として刑事罰の対象にもなります。
そうならないためにも、自己破産手続きは誠実に嘘をつかずに取り組みましょう！
悪いことをしたら必ずバレる！そう思っておいた方が身のためです。
それが、今の借金生活からスムーズに抜け出すことにつながりますから！
僕が最初任意整理しようと相談に行ったものの、任意整理できず自己破産になった時の実体験はこちらの記事からどうぞ！
【借金の支払いができなくて人生詰んだ】借金地獄から立ち直った人の実話
自己破産できないパターンと対処法を解説
自己破産は、基本的には誰でも使える制度ではありますが、状況によっては自己破産ができないパターンもあります。
自己破産を最終手段にしていたのに、もしできないとなるとどうすれば…。
このようになって焦らないためにも、どんな場合に自己破産ができないのか、また自己破産できない時の対処法を実体験を元に解説します。
自己破産が失敗する確率は約3％と言われています。
そのほとんどが成功するとは思いますが、0％ではないので安心もできないです！
以下に挙げるパターンの場合は自己破産できない可能性が高いです！
では、それぞれ見ていきましょう！
借金の支払いが可能であること
まず大前提として、自己破産するには借金が返済できない状態でないといけません。
借金返済できる状態だったら自己破産する必要ないですもんね。
失業している状況でも、借金を返済できる貯金がある場合は認められません。
借金は返済できている状態だけどしんどいという方は、自己破産以外の選択肢を考えていった方が良いです。
借金の額が100万円以下の場合
借金の額が100万円以下の場合は、自己破産が認められにくい可能性があります。
一般的に100万円ほどの借金であれば、客観的にみて返済可能であると考えられているからです。
僕にとっては100万円でも十分大金ですが…。
ここで大事になってくるのは、支払い能力の有無です。
債務者に返済能力がないと判断されれば自己破産できる可能性はあります。
自己破産の予納金が支払えない
予納金は自己破産手続きするうえで、裁判所に支払う費用のことです。
同時廃止の場合は数万円程度ですが、管財事件の場合の予納金は最低でも20万円程度になるみたいです。
【対処法】もし予納金が払えない時はどうすればいい？
予納金が払えない時は、主に以下の2つの対処法があります。
①弁護士に相談する
なにかあったら弁護士などの専門家に相談するのが一番です！
債務整理経験者の僕が、いろいろ調べて厳選した弁護士・司法書士事務所を載せた記事もありますので、そちらも事務所選びの参考にしてみてくださいね！
【借金問題を解決】債務整理におすすめ法律事務所7選【選び方のポイント】
②法テラスを利用する
僕が最初に相談しに行った弁護士事務所では「自己破産しか選択肢はないと思うが、うちでは対応できない」と言われ、そこで法テラスというものを教えてもらいました。
「うちでは対応できない」と言われた時は絶望し、どうすればいいかわからなくなりましたが、
僕はこの法テラスを利用して自己破産しました！
ただし、収入や財産の条件があるので法テラスに関して興味がある方は要確認です。
法テラスについて書いた記事もあるので、気になった方はどうぞご覧ください。
ブログ：【諦めないで】多重債務で自己破産の費用が払えない時の解決策【法テラス】
借金の原因が免責不許可事由に該当している
この免責不許可事由と呼ばれる理由の場合には、免責が許可されない、つまり自己破産が許可されない可能性があるということです。
免責不許可事由は以下のようなものがあります。
- ギャンブル、ショッピングなどの浪費
- クレジットカードの現金化
- 財産をわざと隠したり減らしたりする
- 過去7年以内に自己破産をしている
- 自己破産の予定があるのにさらに借金をする
- 財産状況の書類などを隠したり偽造する
- 一部の債権者だけに返済している
他にも、嘘をついたり、自己破産手続きに協力的でなかったりしてもダメです。当たり前のことですが…。
免責不許可事由に該当していても自己破産できる場合もある
自己破産できないパターンのひとつとして挙げた「免責不許可事由」ですが、該当していても自己破産ができる場合もあります。
免責不許可事由に該当する行為があったとしても、裁判所の判断によって免責が許可されることがあるのです。
このことは「裁量免責」とも呼ばれています。
様々な事情を考慮して、裁判所から「自己破産をした方がいい」と判断された場合には免責が許可されます。
なので、免責不許可事由に該当したとしてもそこで諦める必要はないです！
誠実に、真摯な態度で臨めば自己破産できる可能性があります。
免責不許可事由に該当しているけど自己破産をしたい場合は、一度専門家に相談してみてください！
自己破産しない方がいいパターンもある
「自己破産前にやってはいけないこと」「自己破産できないパターン」を解説してきましたが、状況によっては「自己破産しない方がいいパターン」もあります。
自己破産後にローンを組む予定がある場合
自己破産後にローンを組もうとしている人は注意が必要です。
自己破産をした場合は信用情報に事故情報が載るため、約5年～10年はローンが組めなくなるからです。
自己破産後にローンを組む予定がある場合は、将来的なことも考えながら慎重に判断していく必要があります。
残したい財産がある場合
残したい財産がある場合も、自己破産はしない方がいいでしょう。
20万円以内の預金や100万円以内の財産以外は換価処分されてしまいます。
「自宅は手放したくない」や「車は必要なので処分できない」という場合には自己破産はおすすめできません。
家や車はもちろん大切だと思いますので、残したい財産がある場合は一度専門家に相談してみてください！
保証人に迷惑をかけたくない場合
借金に保証人がいる場合も注意が必要です。
保証人に迷惑をかけたくない場合には、自己破産をしない方がいい場合もあります。
自己破産をすると、あなた自身は借金を返済する必要はなくなります。
ですが、あなたの代わりに保証人が返済しなければならなくなります。
あなたが自己破産することで、保証人も自己破産しなければならないといったこともあるので、十分に勘案する必要があるでしょう。
僕の場合は、学生時代に奨学金を借りていてその返済がありました。
保証人が親だったので自己破産したらその請求は親にいきました。
ということは、保証人の親にも自己破産することが100%バレるということです。
自己破産ができないパターンも状況によっては十分にあり得るが、諦めるのはまだ早い！
僕自身、1回目に相談に行った弁護士事務所ではお金（収入）が無さすぎて自己破産を断られましたが、そこで法テラスの存在を教えてもらい無事に債務整理（自己破産）することができました。
正直、最初に弁護士さんに断られたときは絶望の気持ちでいっぱいでしたが、そこで諦めずに行動を続けて良かったと心から思います！
弁護士事務所の無料相談を2、3か所行くのは全然アリです！
というか、ぜひ何ヶ所か行くことをおすすめします！
なぜなら、事務所によって費用などに違いがあるからです！
ちなみに僕は2か所の事務所に行きました。
弁護士さんによっても対応は変わってくるので、ある意味セカンドオピニオンです！！
なので、もし自己破産ができないと言われても、まだそこまで悲観する必要はないです！
相談する人を変えたら、また違った解決策を提示してくれる場所はきっとありますし、味方になってくれる人も必ずいます！
僕がどこにどう多重債務の借金相談をしたという順番やその詳しい内容はこちらの記事に書いていますので、よければ参考にどうぞ！
【体験談】無料の借金相談してみてどこが良かった？実際の流れで解説
僕も最初はひとりで借金と戦っていましたが、自己破産することになり色んな人に話を聞いたことで「ひとりじゃない」ということをあらためて実感できました。
大丈夫です。あなたは独りじゃないです！
必ず味方はいます！
僕も応援してますから、諦めずいきましょう！
自己破産ができないパターンも状況によっては十分にあり得ますが、諦めるにはまだ早いです！
希望の光を信じて進んでいきましょう！
今回の記事が、借金の苦しみから抜け出す何かひとつのきっかけや参考になれば幸いです。
心や体を壊したら、借金返済もできないですから！
あなたが借金から解放されて平穏な暮らしができることを願っています！
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