今回は、借金が払えないとどうなるのか、その末路について。
今は毎月の借金返済ができている方も、いつどんな事情で借金が払えなくなるかわかりません。
支払いに間に合わない状態で借金を払えなくなってしまった場合、督促があったり最悪の場合財産が差し押さえられる可能性もあります。
もし借金が払えなくなったらどうなってしまうのか、僕の体験談から支払いに間に合わない時にどうしたのかもお伝えします。
借金が払えないとどうなる？その末路は？
まずは、借金が払えないとどうなるのか解説していきます。
借金が払えない状況は考えたくないですが、払えなくなるとどうなってしまうのかを知っておくことも対策をするうえで大切です。
遅延損害金がかかる
借金が払えなくなると「遅延損害金」が発生します。
遅延損害金は、支払い期日に一日でも遅れると発生してしまいます。
遅延損害金の利率は利息の利率より高く、滞納分の借金を支払うまで発生するので、借金の負担がどんどん重くなってしまいます。
基本的に、一ヶ月以内に滞納している借金を支払えば、高額な遅延損害金になることはないので、早めの滞納解消を目指しましょう。
督促や取り立てがある
借金が払えず滞納してしまうと、督促や取り立てがあります。
督促は電話や郵便で来るのが一般的です。
督促状を無視すると、裁判所を介した手続きが行われ、裁判所から支払督促や訴状が届く可能性もあります。
このように、状況が悪くなると訴訟や差し押さえ問題にもつながります。
督促や催促の連絡は精神的な負担がかなり大きいので、そうなる前にカード会社に連絡などをして対策できるものは対策しておきましょう。
ブラックリストに載る
借金が払えず滞納が2~3ヶ月続くと、ブラックリストに載ってしまいます。
ブラックリストは信用情報機関とも言われ、事故情報が登録されると新たな借入やクレジットカードの利用ができなくなります。
債務整理をしていなくても、借金の滞納が続くだけでブラックリストに登録されてしまう可能性が高いのです。
クレジットカードを新しく発行することも困難になります。
一度ブラックリストに登録されると、5年間は削除されないので注意が必要です。
借金の一括請求を求められる
借金の滞納が続くと、借金の一括請求を求められる可能性があります。
借金の残額を一括で返済する旨の請求の中には、指定した期日までに全額を返済しなければ法的措置へと発展することが記されています。
毎月の借金が支払えないために滞納となっているので、一括での支払いはできない可能性が非常に高く、この状態になったらすぐに何かしらの対処が必要といえます。
財産が差し押さえられる
前述した法的措置によって、財産の差し押さえが行われます。
債権者は強制的に手続きを行うことができ、給料や預金口座などの財産を差し押さえすることが可能となります。
財産の差し押さえは考えたくもないですね。
なんとしてもこの状況になる前に手を打つ必要があります。
借金が払えない時にやってはいけないこと
次は借金が払えない時にやってはいけないことを解説します。
以下に挙げることをやってしまうと、状況をさらに悪化させてしまう可能性もあるので注意してください。
借金の督促や催促を無視する
借金の督促や催促を無視することは、借金の状況をどんどん悪化させてしまいます。
裁判所からの督促を無視してしまうと、差し押さえの道が近づいてしまいます。
ですが借金が払えないからといって、その現実から目を背けてはいけません。
借金が払えない状態を続けることは、精神的にも非常に大きな負担となってしまいます。
僕も借金の精神的な負担で心身ともに崩してしまった過去もありました。
借金のための借金をする
借金が払えない時にしがちなのが、他所でお金を借りてしまうことです。
僕はキャッシングをして借金返済に間に合わせていました。
もちろん、借り換えなど計画的な借金返済であれば問題ありません。
目の前の返済だけを考えた「借金のための借金」は良いことが一つもないので、しない方がいいでしょう。
借金のための借金は結果的に借金額を増やすことにもつながるので注意してください。
闇金などの違法業者から借金する
違法業者は、法定金利を超過する金利で貸付をしている場合も多く、一度借金してしまうと返済するのが難しくなってしまいます。
たとえ違法でない業者から借りれなくなったとしても、闇金などの違法業者から借金するのは絶対やめておきましょう。
一度足を踏み入れるとなかなか抜け出せなくなってしまいます。
どうしてもお金が必要になった場合は、違法業者からお金を借りるのではなく、他の誰かに助けを求めたり相談したりして、別の解決策を見つけていきましょう。
【体験談】借金を払えない時は債務整理を検討して解決の選択肢を増やす
どうしても自力での借金返済が難しくなったら、債務整理を検討して借金問題解決の選択肢を増やすのもひとつです。
ここからは、僕が借金を自力返済できなくなってからの実際の体験談をお伝えします。
借金の支払いに間に合わない状態になった体験談
僕は約5年の間、リボ払いで多重債務の借金地獄に陥っていました。
完済の見えない借金返済。どうすればこの借金返済生活から抜け出せるのかひとりで悩んでいました。
毎月の返済は滞納することなくできていたのですが、ほとんどリボ払いにしていたので元金が全然減らない状態でした。
毎月の返済はなんとかできているからまだ大丈夫！そんな風にさえ思っていました。
ですがその時の僕には、この借金地獄から抜け出す解決策は何もありませんでした。
そして次第に毎月の返済額も増え、ついに支払いに間に合わない状態となり借金を払えなくなっていってしまいました。
債務整理の存在すらほとんど知らなかった僕は。どうすればこの借金地獄から抜け出せるのかと、まずは色々調べました。
そして、借金問題を解決する方法として「債務整理」というものがあることをあらためて知りました。
その頃は「債務整理って何？自己破産って言葉はなんか聞いたことあるけどやばそう…」くらいしか知りませんでした。
自分なりに調べた結果「任意整理」という方法がダメージも少なそうだし、家族にもバレずに借金問題を終わらせられると思い、頭の中では任意整理をしてみようかなという思いが出てきました。
任意整理は一番利用されている借金解決方法
任意整理は、債務整理の中でも一番多く利用されている制度です。
その数なんと、年間200万人以上が任意整理しています。
自己破産は年間7万人前後ほどと言われていますので、借金を解決しているほとんどの人が任意整理をしているということになります！
以下の状況に当てはまる方は、任意整理がおすすめです。
・借金の返済が苦しくなってきたので、なんとかしたい
・毎月返済していても借金が減らないので、なんとかしたい
・借金のことを家族や会社に知られずに、なんとかしたい
このような借金状況の場合、僕の経験上では借金問題について何かしら動き出した方がいいボーダーラインに来ています。
任意整理の一番のポイントとしては、手続き後の利息がカットされることです。
そして借金の元金だけを、3年〜5年で完済できるように毎月の返済額を調整します。
今よりも確実に毎月の支払い額が減額されるので、月々の支払いの負担が間違いなく減ります。
いつまでも借金が終わらない原因として「利息」があります。
元金＋利息で、借金総額が雪だるまのように大きくなっていくのです。
僕のようにリボ払いを多用していたら、毎月の返済はほぼ利息のみで元金が全然減らないというリボ地獄に陥る可能性が高いです。
あとひとつ知っておきたいことは、任意整理はその対象を自分で選ぶことができます。
それもあって、任意整理をしてもほとんどバレることはない、バレる可能性は低いと言われています。
どういうことかと言うと、借金が多い2社だけ任意整理して、あとの1社は任意整理しないという選択もできるのです。
住宅ローンや自動車ローンを任意整理から外せるのは大きいです。
僕の場合は任意整理できなかった
結論として、僕は任意整理できませんでした。
厳密に言うと、収入やその時の状況から判断して、任意整理をしても多重債務の借金問題が解決できないことがわかりました。
2つ目に相談した弁護士さんからは「自己破産」の一択しかないと言われました。
なんなら、最初に相談した弁護士事務所からは、なんと収入が少なすぎて対応すら断られました。
その時は、もう絶望でした。
本当に人生終わったと思いました。
未来が閉ざされた感じで、どうすればよいか分からなかったのを覚えています。
でもなんとか、なんとか気持ちを持ち直して、今の多重債務の借金地獄からどうしても抜け出したかったので、自己破産を進めることにしました。
結果的には、今は無事に無借金生活を送れていますし、あの時に自己破産して良かったと心から思っています。
僕がどこにどう多重債務の借金相談をしたという順番やその詳しい内容はこちらの記事に書いていますので、よければ参考にどうぞ！
【体験談】無料の借金相談してみてどこが良かった？実際の流れで解説
債務整理を考えるならまず無料相談を利用するのがおすすめ
債務整理を考え出したなら、僕の実体験からもまずは無料相談を利用していくのがベストです。
借金の相談は無料でできるので、まずは専門家に相談して解決への第一歩を踏み出しましょう！
僕が実際に4ヶ所に借金相談した時の流れや順番を体験談をもとにお伝えします。
借金相談する際の参考にしていただければ幸いです。
初めて借金返済の相談をする場合、どこに相談すればいいのか、誰にすればいいのか全然わかりませんよね。僕が実際そうでした。
いざ勇気を出して相談してみようと思ったのですが、調べても相談先がたくさんあってどこに相談すればいいのかでだいぶ悩みました。
そして借金は多重債務で返済に追われているけど、借金の相談は中々腰が重くてできなかった…そんな状況でした。
まず最初に大事なことを伝えておきます。
「相談先は1つに限定する必要はまったくない」ということです。
僕は合計4ヶ所に相談しています。
そのすべて無料で相談できるところを選びました。
そして、借金相談するなら無料で相談できるところに相談した方がいいです。
ただでさえ多重債務の借金返済で悩んでいるので、無料でできることは無料でやりましょう！
そして、相談したからといってそこに依頼しないといけないなんてことはまったくありませんのでご安心ください！
いろんな人の話を聞いたうえで、どの方法が自分の状況に合っているのかを知ることが大切です！
例えるなら、引越しの見積もりを取るような感じです。
見積もりを取ったからって依頼するとは限らないのと同じ要領です！
相談する先によって借金救済会制度とも言われる債務整理の金額も変わってきますし、人との相性も違います。
また、提案される借金解決の方法も違ってくることもありますし、もし債務整理することになっても、できることなら少しでも安く済ませたいですよね。
自分に合った相談先に相談していくことが借金問題解決の大事なポイントです。
借金の無料相談①：借金減額診断（無料・匿名OK）
借金の相談をすると言っても、いきなり弁護士や公的機関に電話して…なんてことは僕にはできませんでした。
借金での相談、まして多重債務だなんて、どんなことを言われるかわからいし、嫌なことを言われたらどうしようという気持ちがありました。
借金相談するとしたらどこがいいのかと色々調べた結果、まずはネットでできる借金減額診断というものをやってみました。
なぜ僕が最初にこれを選んだかというと、自宅でできることと、無料かつ匿名OKで借金の相談ができるからです。
誰かに借金のことを相談してみたい気持ちはあるけど「まだそこまでじゃない」と思っている方や、いきなり対面での相談はちょっと…と思っている方は、僕の実体験からまずは自宅でバレずにスマホで簡単にできる「借金減額診断」がおすすめ。
どこかでは目にしてすでに知っているかもしれませんが、匿名、無料、秘密厳守で今の借金が減るのかどうかを調べられます。
前提として知っておきたい重要なポイントは、この「減額診断を利用して弁護士に気軽に相談してきてほしい」という趣旨で運営されているサービスだから無料でできるということです。
色々調べたうえで僕がやってみたのは｢ライズ綜合法律事務所の借金減額診断｣。
この診断をするだけでは信用情報に傷はつきませんし、弁護士や司法書士に相談しただけで事故情報として扱われることにはなりません。
もちろん勝手に何か手続きが始まってしまうことも絶対にありません。
まずは「自分の借金がどれくらい減る可能性があるのか」を知ったうえで、そこから実際に何か手続きをするかどうかはその後に考えれば大丈夫です！
僕は、まだ大丈夫まだ大丈夫とアクションを起こすのを先延ばしして、借金問題をなんとかしようと思うまで約5年かかったのですが、その結果解決方法としては「自己破産」しか選択肢がなく自己破産することになりました。
もうあと2年、いや1年でも早く動いていたら、自己破産以外にも任意整理という選択肢があって、自己破産よりもダメージが少なく借金問題を解決できていたと今は本当に思います。
僕がやった減額診断がどういったものなのかも詳しくお伝えしていきます。
まず最初に、この診断は誰でも自分の借金がどれくらい減額になるのかをすぐに調べられます。
かかった時間はたった1分。
質問も4つだけ。
減額診断でわかることは次の3つ。
・過払金が発生していないか
・債務整理によって借金を減額できるかどうか
・どれくらいの借金を減らすことができるのか
ライズ綜合法律事務所の借金減額診断は、債務整理の分野において約5万件の解決実績がある法律事務所が運営しているので安心です。
全国どこからでも対応可能です！
債務整理に強いのと、全国対応可なのはかなりポイント高い！
気になったのは、診断するのにお金はかかるのかというところ…。
診断するのにお金は一切発生しません！
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しかも、ライズ綜合法律事務所は何度でも相談無料です。
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自宅で簡単にできて、周りに知られることもなく、家族や会社にバレる心配もないです。
もちろんブラックリストに載ることもありません。
実際僕自身も、同居している家族にもバレずに利用できました。
あとは、診断するだけでは信用情報に傷がつくこともありません。
＼ 無料・匿名OK！ ／
借金減額シミュレーションについてはこちらの記事もよければ参考にどうぞ！
借金の無料相談②：市の無料法律相談
借金減額診断をした後は、自分の住んでいる市の無料法律相談というものをしました。
おそらくみなさんの住んでいる地域でも開催していると思います。
公的機関が開催しているので、その点は安心感がありましたね。
弁護士さんが相談に乗ってくれました。
僕が利用したのは電話での借金相談でしたが、無料だったのと、市が管轄しているので安心できそうという理由から、おそるおそるではありますが連絡してみました。
電話なので顔がバレることもなく、今の自分の状況や支払いが厳しい旨を伝えて話を聞いてもらいました。
借金の相談をしているところでは知り合いには絶対会いたくないですもんね！
法律の知識がある専門家が相談に乗ってくれるので、そういった点でも安心して相談できました！
借金の無料相談③：大手の弁護士事務所
次は、大手の弁護士事務所に相談に行きました。
とりあえず有名なところに行ってみようと思い、僕はCMもやっているアディーレ法律事務所というところに相談に行きました。
大前提として、相談に行くだけで費用がかかるところは避けたかったので、無料で相談ができるところを探しました。
アディーレは相談無料だったので、その点は自分の希望に合っていました。
そして今回は電話相談ではなく対面での相談です。
やはり対面はめちゃくちゃ緊張しました。
ですが、今までにネットや電話で借金の相談をしていたので、話す内容はある程度まとまった感じで話せた気がします。
いきなり一発目から対面相談ではなくて、先にネットや電話で相談していたので、借金の相談内容をある程度まとめることができていたのが良かったと思いました！
弁護士事務所ということもあり、借金救済制度の債務整理について詳しく聞けたのでその点知識も深まりました！
ただ、僕の場合は収入や借金総額などの状況から債務整理は自己破産一択という見解でした。
債務整理するなら自己破産しかないと言われた時は、まさかの結果すぎて言葉を失いました。
そしてここで「法テラス」という公的機関についても教えてもらいました。
法テラスについてはこちらの記事で解説しています。
借金の無料相談④：地元の弁護士事務所
前回のアディーレの相談内容から、法テラスを利用できる弁護士事務所を探しました。
調べたらいくつかヒットしたので、ネットの評判も参考にしつつ、地元の弁護士事務所に相談に行きました。
ちなみにで言うと、僕が相談した弁護士事務所は弁護士さんが2人の事務所でした。
もちろんこちらも相談無料の事務所を探しました！
結果的にここの弁護士事務所で債務整理（自己破産）を依頼する流れとなりました。
そして自己破産を終えた今でも、担当してもらった弁護士さんの名刺はお守りがわりに財布の中に入っています。
債務整理経験者の僕が、いろいろ調べて厳選した弁護士・司法書士事務所を載せた記事もありますので、そちらもよければ事務所選びの参考にしてみてくださいね！
【債務整理を考え始めたら】信頼できるおすすめの法律事務所7選
借金の無料相談した体験談まとめ：実体験を経ての結論
以上、僕が実際に無料で借金相談した場所の順番とその流れです。
最初は借金相談なんてどこに行けばいいのか全然わからないといった状態でしたが、相談に行って思ったのは、借金問題を解決するというゴールはどこに相談しても変わらないことがわかりました。
結果的に4ヶ所利用したのですが、無料相談してみた中で強く感じたこと（結論）があります。
それは、最初から対面での相談じゃなくまずはネットや電話での相談をして良かったということ。
理由は、対面だと何か聞かれた時に焦ってしまいそうですが、ネットや電話だと声だけということもありそこまで焦らずに対応できるからです。
それに加えて、対面の前に何回か相談しているので、借金の相談内容がある程度まとまってきているということが大きいです。
合計4ヶ所に相談してから債務整理をした身としては、自分の借金の状況を整理するためにも、一旦練習のつもりでネットや電話の無料相談から始めてみるのをおすすめします。
借金が払えないと苦しんでいるあなたに最後に伝えたいこと！
結果的に僕は30代前半で自己破産しましたが、本当は自己破産じゃなくて任意整理で借金問題を解決したかったです。でも選択肢が自己破産しかありませんでした。
その一番の原因は、多重債務の借金問題を解決するための行動（債務整理をするタイミング）が明らかに遅かったから。
本来借金問題の解決方法は一つじゃないので、僕のように自己破産一択にならないためにも、この記事を読んでくださった方にとって何かしら得るものがあれば幸いです。
今はあれだけあった借金もなくなり、お金に対しても無理のない使い方ができています。
借金生活の時には考えられなかった貯金もできてます！
この話を読んでくれたあなたも、ほんの少しの勇気で今までの苦しい借金生活から抜け出せるかもしれません。
長くなりましたが、この話は紛れもなく僕の実体験です。
今回、自分が借金をしたきっかけや多重債務の借金生活を振り返ってみて、あらためてもう同じ思いはしたくないと心から思いました…。
思い出すだけでも、冷や汗が出てきそうです…。
これは何にでも言えることだと思うのですが、起きてしまったことを後悔してもしょうがないので、前に向かって進んでいくことが大切です。
そして、僕のように自己破産して破産者マップに載らないためには「今」が大事です！
僕の場合は、間違いなく行動するのが遅かったです。
重い腰を上げて行動するまで約5年かかりました…。
もう少し、あと少しだけでも早く動いていたら自己破産せずに済んだかもしれません。
もう少し早ければ、債務整理の希望だった「任意整理」ができた可能性は高かったと思います！
そんな思いをしたからこそ、同じ借金で苦しんでいるあなたには同じ思いをしてほしくないんです。
行動しなかったことで後悔することはありますが、行動して後悔することは間違いなく前者より少ないです。
借金地獄から抜け出そうとしているあなたを、僕は心から応援しています！
明るい未来は必ず来ます！
最後に、ライズ綜合法律事務所の言葉を載せておきます。
【スマホで1分】今すぐ無料で借金がいくら減額できるか試してみる借金問題を周囲に打ち明けられず、一人でお悩みの方もいらっしゃるかと思います。
ただ、法律事務所や弁護士に相談する事は、一般の方から気が引けるかもしれません。そこで、誰でもお気軽に相談できる方法はないかと考え、インターネットを有効活用し、『匿名・無料・秘密厳守』で減額診断ができるサービスを開始しました。
全国各地での相談実績から、債務整理分野において約５万件の解決実績がございます。経験と実績に基づいたライズ綜合法律事務所だからできるご提案があります。まずは一歩、お気軽にご相談ください。※ 診断結果については、メール、またはお電話にてご連絡させていただきます。
ライズ綜合法律事務所より引用
ご家族や知人の方に知られる事が無い様、十分に配慮した上で対応させていただきますのでご安心くださいませ。
＼ 質問はたった4つだけ ／
