30代で借金をなんとかなると考えるのは危険！【体験談で解説】
年齢は30代、借金なんてなんとかなる！
僕は借金してから32歳で自己破産するギリギリまでそう思っていました。ですが結果は自己破産。
もちろんなんとかなったという人もいるのも事実です。
ですが、僕はなんとかならなかった。
どれだけもがいても完済できませんでした。
今回は「30代でも借金はなんとかなる！」と安易に考え続けた僕の実体験をもとにお伝えします。もしその時の僕と同じような考えの方がいましたら…実は危険です。
30代の借金なんとかなると思い込んでしまうのはなぜか？
僕は借金してからずっと「借金なんて最終的に返済すればいいだけだし全然大丈夫！」と気楽に考えていました。
今思えば、非常に安易な考えだったと思います。
ではなぜ、借金はなんとかなると思い込んでしまうのか。
毎月返済できているから
僕は毎月の返済は滞ることなく返済日に返済できていました。
借金はなんとかなると考える一番の要因はここにあると思います。
毎月返せているから問題ない、そう考えてしまうのです。
ですが実際は、多重債務でリボ払いを多用していたので、返済はほぼ利息で元金は全然減っていませんでした。
そして、借金の総額も把握していなかったので、完済の未来もまったく見えていませんでした。
お金がある時にまとめて返済しようと考えていたから
とりあえず毎月の返済は最低額で返済して、まとまったお金が入ったら一気に繰上げ返済すれば大丈夫でしょ！なんて思っていました。
今お金がないだけで、すぐ返済できると思うし焦る必要無し！なんて安易な考えでした。
結果は、そんな簡単にまとまったお金なんて入ってこないです。
僕の場合は多少お金に余裕がある時があっても、結局返済に回さずなんだかんだ使ってしまっていました。
とりあえず最低額だけでも返済できていればいいやと、繰上げ返済なんて夢のまた夢でした。
借金の現状に向き合っていなかったから
僕が借金はなんとかなると思っていたのは、その借金の現状に向き合っていなかったからとも言えます。
借金してから約5年の間、借金完済に向けて行動を起こすこともしていなかったですし、借金のことを非常に軽く考えていました。
僕が借金から目を背けている間にも借金総額はどんどん増え、借金問題を解消しようと行動を起こした時には、取り返しのつかないことになってしまっていました。
そして最終的には、債務整理の選択肢は自己破産の一択しかないと弁護士さんに言われてしまいました。
借金している時って、借金から目を背け現実逃避したくなりますが、もしあの時ちゃんと向き合っていたら…と考えると後悔の念が生じます。
30代でも借金なんとかなる…その先に待ち受けるものは？
30代でも借金なんて「なんとかなる」と思っていても、そんな借金生活はそう長くは続きません。
借金も無限にできるわけではないですし、必ずそのしっぺ返しがやってきます。
30代での借金問題は、僕の実体験からもターニングポイントと言えます。
「借金はなんとかなる」のその先に待ち受けているものは何があるのかをまとめました。
利息の返済に多くのお金が消える
僕は多重債務のリボ地獄に陥っていました。
毎月の返済も手数料がその大半を占めていて、毎月返済はしていても元金は全然減っていない状況でした。
どれだけ利息を払っても、元金が減っていなければ借金総額は何も減っていないことになります。
それは、せっかく稼いだお金が消えてしまうことにつながります。
無駄な利息の返済をしないためには、借金はなんとかなると思い込みすぎずに何か少しでいいので行動を起こすことで対処が可能です！
借金総額が増える
僕は借金はなんとかなると思い込み、最終的には借金総額が670万円を超えてしまいました。
借金した当初は借金額も少額で、借金はすぐに返せるしなんとかなると思っていても問題ないくらいでした。
ですが、それを何年も積み重ねると話は変わってきます。
気づいた頃には借金総額670万円という、目を疑う金額になっていました。
自分の収入に見合った借金額では到底なかったので、いくら毎月の返済を頑張っても借金は全然減らない状態になってしまったのです。
支払いを滞納してしまったら遅延損害金が発生する
借金はなんとかなると思っていても、突発的な支出があった場合は返済にも影響が出ます。
もしその月の返済日にお金の用意が間に合わず滞納してしまった場合は、遅延損害金が加算されてしまいます。
毎月の借金返済額に加えて、遅延損害金も支払うことになったら、いつもより余計にお金が必要になってしまいます。
もちろん、借金の元金が減るスピードも遅くなるので、なおさら借金完済のゴールが遠くなります。
毎月ではないにしろ借金を滞納することが増えてきているようであれば、何かしらの手を打つタイミングに来ています。
30代で借金が「なんとかならない」のはどういう借金か？
借金には「なんとかなる借金」と「なんとかならない借金」があります。
では、そのなんとかならない借金はどういう借金なのかを解説します。
借金総額が年収の3分の1を超えている
なんとかならない借金の一番の目安は、自分の年収の3分の1を超えているかどうかです。
この3分の1という数字は、貸金業法の総量規制という法律に則って基準とされています。
法律上では「借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入ができなくなる」とされています。
（金融庁HPより）
なので、もし借金が年収の3分の1を超えてしまっている場合は返済能力を超えてしまっているので「なんとかならない借金」となり、早急に借金問題を向き合い解決に向けての行動を起こす必要があります！
もちろん借金が年収の3分の1未満でも、支出の状況などによって「なんとかならない借金」になってしまう場合も考えられるので注意が必要です。
多重債務の借金はなんとかならない可能性が高い
借金の借入先が1社の場合は、まだなんとかなる借金の可能性はあると考えられますが、複数の会社から借金をしている多重債務の状態の場合は「なんとかならない借金」になっている可能性が高いです。
僕の借金総額は6,740,000円。
クレジットカードの枚数は6枚。
完全な多重債務状態でした。
多重債務の状態は、僕の経験上かなり危険だと言えます。
その理由は、借金の額も低くはないと思いますし、複数社から借金しているのでその分利息も多くなっていることが考えられるからです。
多重債務をしているということは、借金に対するハードルも低くなっているので、簡単に借金してしまうという金銭感覚もマヒしている可能性も高いです。
滞納の頻度が増えてきたらかなり危険
借金の返済に間に合わないのが、お金はあるけどうっかり忘れていたレベルなら問題はないですが、お金がなくて滞納する頻度が増えた場合は要注意です！
借金返済のためのお金が用意できていないということは、生活にも支障が出ている可能性も高いです。
滞納が増えると遅延損害金も増え、借金の元金が減りづらく、それによって借金返済期間も長引きます。
まさに負のループです。
そしてこれが借金地獄。
この借金地獄に陥ってしまったら、抜け出すのはそう簡単じゃないので、できるだけ早く対処するのをおすすめします！
僕は借金地獄に陥ってからもしばらくなんとかなると思っていた結果、借金解決方法は自己破産しかないと弁護士さんから言われてしまいました。
30代で借金がなんとかならない場合は問題解決に向けての行動を
30代でなんとかならない借金の場合は、できる限り早めに問題解決に向けた行動を取るようにしましょう！
僕個人的には、思い立ったが吉日で1日でも早めに動き出していただきたいです。人生まだまだ間に合います！
理由は、僕は多重債務でリボ地獄になったのですが、借金からずっと目を背けて約5年何も対処してこなかった結果、30代で自己破産してしまったからです。
僕は本当は任意整理しようとしていたのですが、もう任意整理で解決できる借金状態ではなくなっていました。
ですので、なんとかならない借金は1日でも早く何かしらのアクションを起こして現状を変えいただきたく思います！
転職や副業をして収入アップ
借金返済のお金が足りない…そんな時は転職や副業を考える方も多いでしょう。
僕が借金返済をしていた頃は、副業で単発バイトによく入っていました。
給料は現金で当日払いの仕事に絞って探していました！
給料のベースを上げたいなら転職もひとつの手です。
もし現状より条件がいい求人が見つかった場合はチャレンジしても良さそうです！
最近は、ヤフオクやメルカリで不要なものを売って臨時収入を得る方も増えてきています。
実際僕も、ブックオフで本を売ろうとしたらビックリするくらい安い値段を提示されたので、メルカリに出してみたらその何倍もの値段で売れたことがありました！
節約して支出を見直す
借金返済のお金を捻出するための方法として、収入アップ以外にできることとして支出を減らすことがあります。
僕は携帯をauからUQモバイルに変更して、毎月4,000円ほど節約できました！
毎月4,000円お金が浮くのはかなり大きいですよね！
節約できるのは携帯のキャリアやプラン変更の他に、以下のようなものも挙げられます。
- インターネット回線の変更
- 保健の見直し
- ガスや電気会社の変更
- サブスクの解約
- 外食を減らす など
契約しているけどほとんど使っていないサブスクはありませんか？
月単位は少額でも、毎月積み重なると結構な金額になりますよ！
債務整理で借金問題を解決する
借金がなんとかならない場合は、債務整理を利用して借金問題を解決するのも賢明な判断と言えます！
もし少しでも自分の借金が「なんとかならない借金」だと思うようであれば、僕個人的には1日でも早く行動を起こすことをおすすめします！
僕は借金返済がしんどくて、日々の生活にも支障が出ていましたが、何年も目を背けて現実逃避していました。
その結果、いざ債務整理しようと思い任意整理希望で話をしに行ったのですが、弁護士さんからは「選択肢は自己破産の一択」と言われ絶望しました。
もう2年、1年でも早く借金問題解決のために少しでも動き出せていれば結果は間違いなく違っていました。
30代で借金がなんとかならない苦しみ、ひとりで悩まないでください
僕の借金総額は6,740,000円。
クレジットカードの枚数は6枚。
完全な多重債務状態でした。
借金の状況は一人一人違うので、一概にどの方法が借金問題の解決に一番合っているかは言えませんが、それぞれの状況にあった解決策は必ずあります！
リボ地獄で多重債務だった僕にも解決策はありました。
僕の場合は自己破産でしたが。
借金での苦しみは痛いほどわかります。
借金返済で苦しい・・・
そんな時にこそ、ほんの少しで良いので、解決の糸口を探してみませんか。
僕も最初はめちゃくちゃ不安でした。
でも借金返済から解放された今だから言えます。
「あの時行動して良かった」と。
不安じゃない人なんていないと思います。
大丈夫です。
諦めなければ必ず借金地獄から脱出できます！
僕がこのブログを始めた想いとして、自分と同じように苦しんでいる人を一人でも減らしたい・・・
そしてそれが僕の願いです。
そして僕の経験が、誰かの借金生活を食い止めるきっかけになったり、借金返済で苦しむ人の心のよりどころになれれば幸いです。
僕がどこにどう借金の相談をしたという順番やその詳しい内容はこちらの記事に書いていますので、よければ参考にどうぞ！
【体験談】無料の借金相談してみてどこが良かった？実際の流れで解説
次は僕が苦しかった借金地獄から抜け出したきっかけの話です。
僕の実体験が何か少しでも参考になれば幸いです！
リボ払いで多重債務の借金をなんとかしようと決めてからまずやったこと
僕は借金をなんとかしようと決めてからは、まずどうしたらよいのかと色々調べました。
その中で、借金を解決する方法として「債務整理」というものがあることを知りました。
その頃は「債務整理って何？自己破産って言葉はなんか聞いたことあるけどやばそう…」くらいしか知りませんでした。
自分なりに調べた結果「任意整理」という方法がダメージも少なそうだし、家族にもバレずに借金問題を終わらせられると思い、頭の中では任意整理をしてみようかなという思いが出てきました。
そこからは、毎日任意整理についての情報をネットで調べてました。
債務整理経験者の僕が、いろいろ調べて厳選した弁護士・司法書士事務所を載せた記事もありますので、そちらも事務所選びの参考にしてみてください！
【借金問題を解決】債務整理におすすめ法律事務所7選【選び方のポイント】
任意整理は一番利用されている借金解決方法
任意整理は、債務整理の中でも一番多く利用されている制度です。
その数なんと、年間200万人以上が任意整理しています！
自己破産は年間7万人前後ほどと言われていますので、借金を解決しているほとんどの人が任意整理をしているということになります！
以下の状況に当てはまる方は、任意整理がおすすめです。
・借金の返済が苦しくなってきたので、なんとかしたい
・毎月返済していても借金が減らないので、なんとかしたい
・借金のことを家族や会社に知られずに、なんとかしたい
このような借金状況の場合、僕の経験上ボーダーラインに来ています。
任意整理の一番のポイントとしては、手続き後の利息がカットされることです！
そして借金の元金だけを、3年〜5年で完済できるように毎月の返済額を調整します。
今よりも確実に毎月の支払い額が減額されるので、月々の支払いの負担が間違いなく減ります！
いつまでも借金が終わらない原因として「利息」があります。
元金＋利息で、借金総額が雪だるまよのうに大きくなっていくのです。
僕のようにリボ払いを多用していたら、毎月の返済はほぼ利息のみで元金が全然減らないというリボ地獄に陥る可能性が高いです。
あとひとつ知っておきたいことは、任意整理はその対象を自分で選ぶことができます。
それもあって、任意整理をしてもほとんどバレることはない、バレる可能性は低いと言われています！
どういうことかと言うと、借金が多い2社だけ任意整理して、あとの1社は任意整理しないという選択もできるのです！
住宅ローンや自動車ローンを任意整理から外せるのは大きいです！
だがしかし、僕の場合は任意整理できないことがわかる
結論として、僕は任意整理できませんでした。
厳密に言うと、収入やその時の状況から判断して、任意整理をしても借金問題が解決できないことがわかりました。
相談した弁護士さんからは「自己破産」の一択しかないと言われました。
その時は、もう絶望でした。
ほんと未来が閉ざされた感じで、どうすればよいか分からなかったのを覚えています。
でもなんとか、なんとか気持ちを持ち直して、今の借金地獄からどうしても抜け出したかったので、自己破産を進めることにしました。
結果的には、今は無事に無借金生活を送れていますし、あの時に自己破産して良かったと心から思っています。
僕がどこにどう借金の相談をしたという順番やその詳しい内容はこちらの記事に書いていますので、よければ参考にどうぞ！
【体験談】無料の借金相談してみてどこが良かった？実際の流れで解説
まずはネットでできる借金減額診断をやってみた
そんな僕ですが、最初から弁護士さんに相談したわけではありません。
いきなり誰かに直接相談というのは気が引けたので、まずはネットでできる借金減額診断というものをやってみました。
誰かに借金のことを相談してみたい気持ちはあるけど「まだそこまでじゃない」と思っている方や、いきなり対面での相談はちょっと…と思っている方は、僕の実体験からまずは自宅でバレずにスマホで簡単にできる「借金減額診断」がおすすめ。
なぜ僕が最初にこれを選んだかというと、自宅でできることと、無料かつ匿名OKで借金の相談ができるからです！
どこかでは目にしてすでに知っているかもしれませんが、匿名、無料、秘密厳守で今の借金が減るのかどうかを調べられるサービスです。
僕は合計4ヶ所に借金の無料相談に行ったのですが、そこで強く感じたことがあります！
それは、最初から対面での相談じゃなくまずはネットや電話での相談をして良かったということ！
理由は、対面だと何か聞かれた時に焦ってしまいそうですが、ネットや電話だと声だけということもありそこまで焦らずに対応できるからです！
それに加えて、対面の前に何回か相談しているので、借金の相談内容がある程度まとまってきているということが大きいです！
実際に合計4ヶ所に相談してから債務整理をした身としては、自分の借金の状況を整理するためにも、一旦練習のつもりでネットや電話の無料相談から始めてみるのをおすすめします！
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もちろん勝手に何か手続きが始まってしまうことも絶対にありません！
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僕は、まだ大丈夫まだ大丈夫とアクションを起こすのを先延ばしして、借金問題をなんとかしようと思うまで約5年かかったのですが、その結果解決方法としては「自己破産」しか選択肢がなく自己破産することになりました。
もうあと2年、いや1年でも早く動いていたら、自己破産以外にも任意整理という選択肢があって、自己破産よりもダメージが少なく借金問題を解決できていたと今は本当に思います。
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借金減額シミュレーションについてはこちらの記事もよければ参考にどうぞ！
【スマホで1分】今すぐ無料で借金がいくら減額できるか試してみる
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返せない借金でもなんとかなると思っているあなたに最後に伝えたいこと！
今はあれだけあったリボ払いの多重債務の借金もなくなり、お金に対しても無理のない使い方ができています。
借金生活の時には考えられなかった貯金もできてます！
この話を読んでくれたあなたも、ほんの少しの勇気で今までの苦しい借金生活から抜け出せるかもしれません！
今回、自分が多重債務の借金をしたきっかけや、その頃の借金生活を振り返ってみて、あらためてもう同じ思いはしたくないと心から思いました…。
思い出すだけでも、冷や汗が出てきそうです。。
これは何にでも言えることだと思うのですが、起きてしまったことを後悔してもしょうがないので、前に向かって進んでいくことが大切です。
僕のように、自己破産して破産者マップに載らないためには「今」が大事です！
僕の場合は、間違いなく行動するのが遅かったです。
重い腰を上げて行動するまで約5年かかりました…。
もう少し、あと少しだけでも早く動いていたら自己破産せずに済んだかもしれません。
そんな思いをしたからこそ、同じ借金で苦しんでいるあなたには同じ思いをしてほしくないんです。
行動しなかったことで後悔することはありますが、行動して後悔することは間違いなく前者より少ないです！
借金地獄から抜け出そうとしているあなたを、僕は心から応援しています！
明るい未来は必ず来ます！！
最後に、ライズ綜合法律事務所の言葉を載せておきます。
【スマホで1分】今すぐ無料で借金がいくら減額できるか試してみる借金問題を周囲に打ち明けられず、一人でお悩みの方もいらっしゃるかと思います。
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ライズ綜合法律事務所より引用
ご家族や知人の方に知られる事が無い様、十分に配慮した上で対応させていただきますのでご安心くださいませ。
＼ 質問はたった4つだけ ／
