借金の返済が限界になったとき、「任意整理がいいのか、自己破産がいいのか」で悩んでいませんか？
僕自身、返済ができなくなって無料相談をしたことで、「どちらを選ぶべきか」の現実を知りました。
この記事では、実際の体験をもとに「任意整理と自己破産の違い」と「向いている人の特徴」を図解付きで解説します。
まずは知って理解すること、これから始めましょう！
任意整理と自己破産の違いとは？
借金問題の解決手段として有名なのが「任意整理」と「自己破産」。
どちらも法的な手続きですが、仕組みもリスクも大きく違います。
任意整理と自己破産の違いをまとめましたので、まずは2つの違いを表で見てみましょう。
| 項目 | 任意整理 | 自己破産 |
| 主な目的 | 利息カット・分割返済で負担軽減 | 借金の全額免除（ゼロにする） |
| 対象の借金 | 対象を選べる（例：一部のカードだけ） | 原則すべての借金が対象 |
| 手続き方法 | 債権者と直接交渉（裁判所を使わない） | 裁判所を通して手続きする |
| 必要な収入 | 安定した収入が必要（返済前提） | 収入がなくても可能（返済不能が条件） |
| 財産の扱い | 原則として財産は残せる | 一定額を超える財産は処分される |
| 官報への掲載 | 掲載されない | 掲載される（官報に名前が載る） |
| クレジット・ローン | ５年ほど利用制限あり | 約５〜１０年利用不可（ブラックリスト） |
| 家族への影響 | 原則なし | 家族名義の財産には影響なし（※連帯保証は注意） |
| メリット | 財産を残したまま返済できる | 借金がすべて帳消しになる |
| デメリット | 返済が続く（完済まで数年） | 財産を失う可能性がある・社会的影響が大きい |
僕は、まだ大丈夫まだ大丈夫とアクションを起こすのを先延ばしして、借金問題をなんとかしようと思うまでに約5年かかったのですが、その結果解決方法としては「自己破産」しか選択肢がなく自己破産することになりました。
もうあと2年、いや1年でも早く動いていたら、自己破産以外にも任意整理という選択肢があって、自己破産よりもダメージが少なく借金問題を解決できていたと今は本当に思います…。
任意整理と自己破産、どっちを選ぶべき？
相談してみて初めてわかったのは、「選び方には明確な向き不向きがある」ということです。
以下の表を参考にして、自分に合った方法をイメージしてみてください。
| 任意整理が向いている人 | 自己破産が向いている人 |
| 安定した収入があり、返済の目処が立てられる | 収入が少なく、今後の返済が現実的に難しい |
| 利息をカットすれば元金だけは返せそう | 借金総額が多く、利息どころか元金も返済困難 |
| 家や車などの財産を手放したくない | 財産にこだわりがない、または財産が少ない |
| 借金の一部だけ整理したい（例：消費者金融のみ） | すべての借金をリセットしたい |
| 職業制限を避けたい | 士業など職業制限がかかっても問題ない |
| 精神的な負担が大きくない | とにかく督促を止めたい、生活を立て直したい |
表を見比べていかがですか？なんとなくでもどちらが今の自分の状況に適しているかイメージできましたか？
任意整理でなんとかなると思っていた。でも、遅かった
僕はこの借金地獄から抜け出すためにはどうしたらよいのかと、まずは色々調べました。
そして、借金問題を解決する方法として「債務整理」というものがあることを知りました。
自分なりに調べた結果「任意整理」という方法がダメージも少なそうだし、家族にもバレずに借金問題を終わらせられると思い、頭の中では任意整理をしてみようかなという思いが出てきました。
そこからは、毎日任意整理についての情報をネットで調べてました。
いろんなサイトやブログを見て、ひたすら情報収集。
任意整理は一番利用されている借金解決方法
任意整理は、債務整理の中でも一番多く利用されている制度です。
その数なんと、年間200万人以上が任意整理しています。
自己破産は年間7万人前後ほどと言われていますので、借金を解決しているほとんどの人が任意整理をしているということになりますね。
以下の状況に当てはまる方は、任意整理がおすすめです。
・借金の返済が苦しくなってきたので、なんとかしたい
・毎月返済していても借金が減らないので、なんとかしたい
・借金のことを家族や会社に知られずに、なんとかしたい
このような借金状況の場合、僕の経験上では借金問題について何かしら動き出した方がいいボーダーラインに来ています。
任意整理の一番のポイントとしては、手続き後の利息がカットされることです。
そして借金の元金だけを、3年〜5年で完済できるように毎月の返済額を調整します。
今よりも確実に毎月の支払い額が減額されるので、月々の支払いの負担が間違いなく減ります。
いつまでも借金が終わらない原因として「利息」があります。
元金＋利息で、借金総額が雪だるまのように大きくなっていくのです。
僕のようにリボ払いを多用していたら、毎月の返済はほぼ利息のみで元金が全然減らないというリボ地獄に陥る可能性が高いです。
あとひとつ知っておきたいことは、任意整理はその対象を自分で選ぶことができます。
それもあって、任意整理をしてもほとんどバレることはない、バレる可能性は低いと言われています！
どういうことかと言うと、借金が多い2社だけ任意整理して、あとの1社は任意整理しないという選択もできるのです。
住宅ローンや自動車ローンを任意整理から外せるのは大きいです。
だがしかし、僕の場合は任意整理できないことがわかる
結論として、僕は任意整理できませんでした。
厳密に言うと、収入やその時の状況から判断して、任意整理をしても多重債務の借金問題が解決できないことがわかりました。
2つ目に相談した弁護士さんからは「自己破産」の一択しかないと言われました。
なんなら、最初に相談した弁護士事務所からは、なんと収入が少なすぎて対応すら断られました。
その時は、もう絶望でした。
本当に人生終わったと思いました。
未来が閉ざされた感じで、どうすればよいか分からなかったのを今でも覚えています。
でもなんとか、なんとか気持ちを持ち直して、今の多重債務の借金地獄からどうしても抜け出したかったので、自己破産を進めることにしました。
結果的には、今は無事に無借金生活を送れていますし、あの時に自己破産して良かったと心から思っています。
同じように悩んでいる方に、僕の失敗を伝えたいと思います。
「あと少しだけ早く動いていたら…」そんな後悔をしないために。
僕がどこにどう多重債務の借金相談をしたという順番やその詳しい内容はこちらの記事に書いていますので、よければ参考にどうぞ！
【体験談】無料の借金相談してみてどこが良かった？実際の流れで解説
任意整理と自己破産で迷っているなら、まずは相談すべき理由
迷っている時間が長くなるほど、選択肢はどんどん狭くなります。
僕のように「任意整理を選びたかったのに、自己破産しかできなかった」という人は、実は多いそうです。
だからこそ、早めの相談が大切です。
無料・匿名で話せる窓口があるので、「いま苦しい」と思っている方は、まず一歩踏み出してみてください。
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借金660万円超、自己破産。
あの時相談していなかったら、今も「生きてるだけでしんどい」状態が続いていたと思います。
そこから半年、僕の生活は劇的に変わりました。その時の体験談を記事にまとめたので、よければ参考にしてみてください。
借金相談から半年後の生活の変化｜体験談でわかる心と家族の変化
僕が実際に使った「借金無料相談」はこちら
勇気を出して相談していなかったら、僕は今も変われていなかったでしょう。
まずは、今の自分の現状と解決のアドバイスを専門家に無料で教えてもらえるだけでも前進です。
色々調べたうえで僕がやってみたのは、
｢ライズ綜合法律事務所の借金減額相談｣です。
なぜ僕が最初にこれを選んだかというと、自宅でできることと、無料かつ匿名OK・秘密厳守で借金の相談ができるからです。
この相談をするだけでは信用情報に傷はつきませんし、弁護士や司法書士に相談しただけで事故情報として扱われることにはなりません。
もちろん勝手に何か手続きが始まってしまうことも絶対にありません！
まずは「自分の借金がどれくらい減る可能性があるのか」を知ったうえで、そこから実際に何か手続きをするかどうかはその後に考えれば大丈夫です。
まとめ｜任意整理と自己破産の違いと、後悔しない選び方
任意整理か自己破産のどちらがいいのか、ポイントをまとめましたので参考にしてみてください。
| ポイント | 任意整理 | 自己破産 |
| 手続き方法 | 裁判所を通さず、専門家が交渉 | 裁判所を通じて、免責を申し立てる |
| 支払い義務 | 元金のみを分割返済 | 支払い義務がすべて免除される |
| 家・車の影響 | 原則影響なし（ローン契約次第） | 高額資産は処分されることが多い |
| 向いている人 | 収入があり、返済意思がある人 | 支払いが困難で、生活の再建が必要な人 |
よくある質問（FAQ）
Q. 任意整理でもブラックリストに載りますか？
はい。任意整理も信用情報に事故情報として登録されます（約5年～7年）。ただし、自己破産よりも影響期間は短いです。
Q. 自己破産すると一生ローンが組めなくなりますか？
いいえ。一生ではありません。約5年～10年で信用情報が回復すれば、再びローンやクレジットカードを使える可能性があります。
実際僕は、自己破産してもうすぐ5年というところで、クレジットカードが作れました！
今現在は合計で2枚作れています。
僕がクレジットカードを作れた時の記事もまとめてあるので、よければ参考にしてみてください。
自己破産後にクレジットカードが作れた体験談【ブラックリストで異動】
行動しないと、選べる道は減っていく
この記事の内容は、僕が実際に体験したことに基づいています。
「もっと早く知っていれば…」
「あと少しだけ、勇気を出していれば…」
そんな後悔をしないためにも、今がその時です。
借金は、人生の通過点にできる。
まずは無料相談で、今の状況を見つめるだけでもOK。
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借金地獄から抜け出そうとしているあなたを、僕は心から応援しています！
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