「毎月きちんと返済してるのに、借金が全然減らない…」
そんな不安や焦りを感じていませんか？
実は僕も、同じ悩みに何年も苦しみました。
支払いを続けても残高が減らず、むしろ増えていく月もありました。
この記事では、なぜ借金が減らないのか？ そしてどうすれば状況を変えられるのか？
僕の体験談とともに、解決策をわかりやすくまとめました。
誰にも相談できずに一人で悩んでいた過去の自分に届けたい内容です。
借金が減らない主な3つの原因
まずは借金が減らない主な原因を3つ解説します。
僕の借金総額は6,740,000円。
クレジットカードの枚数は6枚。
完全な多重債務状態でした。
① リボ払いや分割払いで利息ばかり払い続けている
リボ払いは月々の負担が軽く感じますが、実際は利息が多く、元金がなかなか減りません。
僕も毎月遅れずに返済を続けていましたが、3ヶ月後の残高もほとんど変わっていなかったんです。
僕自身、毎月の返済はなんとかできていたので安心していましたが、実際のところは元金が全然減っていなくて、気づいた頃には借金地獄に陥っていました。
② 借金を借金で返す自転車操業状態になっている
1枚のカードの支払いに、別のカードを使う…。
この繰り返しは表面上は返済できているように見えても、根本は悪化していました。
借金返済のために借金をする…多重債務状態の時にやりがちなこのパターン。その時はなんとかしのげるかもしれませんが、利用可能額がゼロなったら終わります。あの頃の僕です。
③ 生活費が足りずに借金を日常的に使っている
家賃や食費など、生活に必要な出費をカードで払っていると、返済と同時にまた借金が増えるループに。
当時は「仕方ない」と思っていましたが、まったく改善しませんでした。
生活費も家賃もほとんどすべてカードで支払っていました。感覚もマヒしていたので、借金しているという意識が全然ありませんでしたね。
借金が減らないときにやってはいけないNG行動
- 安易な借り換え（利息や手数料で余計に苦しくなることも）
- 家族や友人への借金（人間関係が壊れるリスクあり）
- 返すことだけを優先して生活が破綻する（食費を極端に削るなど）
僕もこれらを試してみた結果、さらに追い込まれていきました。
無料の借金相談で減らない借金問題解決の糸口をつかんだ
借金が減らなくてどうにもいかなくなったとはいえ、僕もいきなり弁護士に相談して自己破産という流れではありませんでした。
ある時、返済に限界を感じ何か現状を変えようと動いてみたのです。
ここでは簡単に言ってますが、動き出すまでに約5年かかってます。
借金での相談、まして多重債務だなんてどんなことを言われるかわからいし、嫌なことを言われたらどうしようという気持ちがありました。
借金相談するとしたらどこがいいのかと色々調べた結果、まずはネットでできる借金減額相談というものをやってみました。
なぜ僕が最初にこれを選んだかというと、自宅でできることと、無料かつ匿名OKで借金の相談ができるからです。
誰かに借金のことを相談してみたい気持ちはあるけど「まだそこまでじゃない」と思っている方や、いきなり対面での相談はちょっと…と思っている方は、僕の実体験からもまずは自宅でバレずにスマホで簡単にできる「借金減額相談」がおすすめ。
どこかでは目にしてすでに知っているかもしれませんが、匿名、無料、秘密厳守で今の借金が減るのかどうかを調べられます。
そもそもなぜ無料なのかというと、「まずはこの借金減額相談を利用して弁護士に気軽に相談してきてほしい」という趣旨で運営されているサービスだからこそ無料でできるのです。
色々調べたうえで僕がやってみたのは、
｢ライズ綜合法律事務所の借金減額相談｣です。
＼ 質問はたった4つだけ ／
この相談をするだけでは信用情報に傷はつきませんし、弁護士や司法書士に相談しただけで事故情報として扱われることにはなりません。
もちろん勝手に何か手続きが始まってしまうことも絶対にありません！
まずは「自分の借金がどれくらい減る可能性があるのか」を知ったうえで、そこから実際に何か手続きをするかどうかはその後に考えれば大丈夫です。
僕は、まだ大丈夫まだ大丈夫とアクションを起こすのを先延ばしして、借金問題をなんとかしようと思うまでに約5年かかったのですが、その結果解決方法としては「自己破産」しか選択肢がなく自己破産することになりました。
もうあと2年、いや1年でも早く動いていたら、自己破産以外にも任意整理という選択肢があって、自己破産よりもダメージが少なく借金問題を解決できていたと今は本当に思います…。
では、僕がやった減額相談がどういったものなのか詳しくお伝えしていきます。
まず最初に、この相談は誰でも自分の借金がどれくらい減額になるのかをすぐに調べられます。
かかった時間はたった1分。
質問は4つだけ。
借金減額相談でわかることは主に次の3つです。
・過払金が発生していないか
・債務整理によって借金を減額できるかどうか
・どれくらいの借金を減らすことができるのか
ライズ綜合法律事務所の借金減額相談は、債務整理の分野において約5万件の解決実績がある法律事務所が運営しているので安心です。
債務整理の実績が多いのはかなりポイント高い！
気になったのは、相談するのにお金はかかるのかというところ…。
相談するのにお金は一切発生しません。
無料です。
先ほどもお伝えしましたが、無料でできる理由は「まずはこの借金減額相談を利用して弁護士に気軽に相談してきてほしい」という趣旨で運営されているサービスだからです。
無料でできるのは本当にありがたいですし、助かりました。
しかも、ライズ綜合法律事務所は何度でも相談無料です。
あとは、実名でなくても匿名でOKですし、詳しい住所を入力する必要もありません。
自宅で簡単にできて、周りに知られることもなく、家族や会社にバレる心配もないです。
もちろんブラックリストに載ることもありません。
実際僕自身も、同居している家族にもバレずに利用できました。
あとは、相談するだけでは信用情報に傷がつくこともありません。
借金減額相談についてはこちらにも詳しく書いているので、よければ参考にどうぞ。
【体験談】借金減額相談をスマホで試してみた｜無料&匿名で安心！
僕が実際に相談した3ヶ所とその結果
借金減額相談をした後は、市の無料相談、大手の弁護士事務所（アディーレ法律事務所）、地元の弁護士事務所という順番で無料相談に行きました。
結果的に4ヶ所の相談窓口を利用したのですが、実際に借金相談してみた中で強く感じたこと（結論）があります。
それは、最初から対面での相談ではなく、まずはネットや電話での相談をして良かったということ。
理由は、対面だと何か聞かれた時に焦ってしまいそうですが、ネットや電話だと声だけということもありそこまで焦らずに対応できるからです。
それに加えて、対面の前に何回か相談しているので、借金の相談内容がある程度まとまってきているということも大きいです。
合計4ヶ所に相談してから債務整理をした身としては、債務整理をするしないに関わらず自分の借金の状況を整理するためにも、一旦練習のつもりでネットや電話の無料相談から始めてみるのをおすすめします！
＼ 無料・匿名OK！ ／
僕がどこにどう借金の相談をしたという順番やその詳しい内容はこちらの記事に書いていますので、よければ参考にどうぞ。
借金相談はどこがいい？無料で4ヶ所相談した僕の体験談と比較まとめ
まとめ｜借金が減らない原因に気づいたら、次は行動あるのみ
借金が減らないのは、あなたが悪いからではありません。
僕もずっと「自分が甘いからだ」と責めていました。
でも、問題は“仕組み”や“選び方”にあったんです。
相談するだけでも、未来が変わり始めます。
僕は、重い腰を上げてスマホで借金相談をした日が、人生のターニングポイントになりました。
借金地獄から抜け出そうとしているあなたを、僕は心から応援しています！
明るい未来は必ず来ます！
借金660万円超、自己破産。
あの時相談していなかったら、今も「生きてるだけでしんどい」状態が続いていたと思います。
そこから半年、僕の生活は劇的に変わりました。その時の体験談を記事にまとめたので、よければ参考にしてみてください。
